Cassa malati in Svizzera (LAMal): Termine di 3 mesi, franchigie e modelli

In Svizzera l'assicurazione malattie di base (LAMal / KVG) è obbligatoria per legge. Chiunque trasferisca la propria residenza in Svizzera deve affiliarsi a una cassa malati autorizzata entro 3 mesi (90 giorni) dall'arrivo, con copertura retroattiva dal giorno esatto d'ingresso.

1. Scegliere cassa malati, modello e franchigia: Poiché il catalogo legale delle prestazioni di base è identico presso tutti gli assicuratori, il confronto riguarda i premi regionali, il modello assicurativo (Standard a libera scelta, Medico di famiglia, HMO o Telmed), la franchigia annua e la qualità del servizio clienti.
2. Escludere il rischio infortuni da 8 ore settimanali: Chi lavora come dipendente almeno 8 ore a settimana presso lo stesso datore di lavoro svizzero è coperto automaticamente in tutto il mondo contro gli infortuni professionali e non professionali tramite il datore di lavoro (LAINF) e può escludere la copertura infortuni dalla LAMal (risparmiando circa il 7–10%).
3. Consegnare l'attestato assicurativo al comune: Una volta emessa la polizza, trasmetta il certificato assicurativo al controllo abitanti del comune di residenza o all'ufficio cantonale competente.

• Aspettare nei 90 giorni non fa risparmiare alcun franco: La registrazione in comune va effettuata entro 14 giorni, mentre per la LAMal il termine è di 3 mesi. Tuttavia, stipulando la polizza al terzo mese si pagano comunque i premi arretrati dal primo giorno di arrivo. Superare i 3 mesi senza giustificato motivo comporta l'affiliazione d'ufficio e un supplemento legale di premio.
• Chiudere correttamente la copertura precedente (SSN / GKV / PKV): Le assicurazioni estere non cessano sempre in automatico. Utilizzi l'attestato della nuova polizza LAMal e la conferma di trasferimento/AIRE per evitare doppi versamenti; se proveniva da una polizza sanitaria privata (ad es. PKV tedesca), valuti un'opzione di mantenimento dei diritti (Anwartschaft) prima della disdetta.
• Lavoratori frontalieri (permesso G): I frontalieri residenti in Italia, Francia, Germania o Austria dispongono di norma di uno specifico diritto d'opzione entro 3 mesi dall'inizio dell'impiego per scegliere tra cassa malati svizzera LAMal e sistema sanitario del Paese di residenza.

L'assicurazione di base (LAMal) copre cure ambulatoriali, degenza ospedaliera in reparto comune nel cantone di domicilio, maternità e farmaci dell'elenco ufficiale. Per coprire importanti lacune, oltre il 70% dei residenti integra la base con assicurazioni complementari facoltative (LCA) — stipulabili anche presso una compagnia diversa dalla cassa di base:

• Ospedale fuori cantone e comfort: Libera scelta dell'ospedale in tutta la Svizzera, reparto semiprivato o privato e scelta del primario.
• Ambulanza, soccorso ed emergenze all'estero: La LAMal rimborsa il trasporto in ambulanza solo al 50% fino a 500 CHF/anno e il soccorso alpino/elisoccorso al 50% fino a 5 000 CHF/anno — le polizze complementari coprono questi costi elevati e le cure d'urgenza nel mondo.
• Cure dentarie, occhiali e prevenzione: Contributi per odontoiatria, ortodonzia pediatrica, lenti/occhiali, medicina complementare e abbonamenti fitness.

Importante: A differenza della LAMal (obbligo legale di accettazione senza questionario medico), le polizze LCA prevedono una verifica dello stato di salute e possono applicare riserve o rifiuti. Richiedi un confronto personalizzato →

Nell'assicurazione di base LAMal la partecipazione annua ai costi medici si compone di due elementi (le prestazioni di maternità ne sono esenti):

• Franchigia annua (da 300 a 2 500 CHF per gli adulti): L'importo fisso annuo a carico dell'assicurato prima che intervenga la cassa malati (scaglioni adulti: 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000 o 2 500 CHF). Nella pratica gli scaglioni intermedi convengono raramente: con spese mediche annue previste inferiori a circa 1 700–1 800 CHF conviene di norma la franchigia da 2 500 CHF (mantenendo 3 200 CHF di liquidità di riserva), altrimenti quella da 300 CHF.
• Aliquota percentuale del 10% (quota parte): Superata la franchigia, la cassa copre il 90% delle spese e l'assicurato paga il 10% fino a un massimo annuo di 700 CHF per gli adulti (350 CHF per i bambini), oltre al contributo ospedaliero giornaliero di 15 CHF.

I premi LAMal dipendono dal comune di residenza (regione di premio), dalla fascia d'età, dal modello e dalla franchigia — mai dallo stipendio. Ecco una tabella orientativa dei premi mensili minimi adulti (in CHF) nei 26 cantoni per le franchigie da 300 CHF e 2 500 CHF:

Nota: I valori riportati sono puramente indicativi; consulti sempre il calcolatore federale ufficiale Priminfo collegato a fondo pagina per il premio esatto del Suo comune.

• Nessuna copertura familiare gratuita: In Svizzera ogni persona — inclusi il coniuge non lavoratore, i figli e i neonati (entro 3 mesi dalla nascita; iscrizione prenatale consigliata per le complementari) — deve avere una polizza individuale.
• Premi ridotti per bambini e franchigia a 0 CHF: Per i minori i premi mensili sono nettamente ridotti (circa 80–170 CHF/mese a seconda del cantone, spesso con sconti famiglia) e si sceglie generalmente la franchigia da 0 CHF.
• Riduzione individuale dei premi (RIP / sussidi cantonali): In base al reddito e alla composizione del nucleo familiare, è possibile richiedere i sussidi cantonali per alleggerire la spesa sanitaria.