Assurance maladie en Suisse (LAMal) : Délai de 3 mois, franchises et modèles

En Suisse, l'assurance-maladie de base (LAMal / KVG) est légalement obligatoire. Toute personne qui s'installe en Suisse dispose de 3 mois (90 jours) à compter de son arrivée pour s'affilier auprès d'une caisse-maladie agréée, avec effet rétroactif dès le jour d'entrée.

1. Choisir la caisse, le modèle de soins et la franchise : Le catalogue légal des prestations de base étant strictement identique chez tous les assureurs, la comparaison porte sur les primes régionales, le modèle (Standard libre choix, Médecin de famille, HMO ou Telmed), la franchise annuelle et la qualité du service numérique.
2. Exclure la couverture accidents dès 8 h/semaine : Si vous êtes salarié au moins 8 heures par semaine auprès d'un même employeur suisse, vous êtes automatiquement assuré dans le monde entier contre les accidents professionnels et non professionnels via l'employeur (LAA) et pouvez supprimer le volet accidents de votre LAMal (économie d'environ 7 à 10 %).
3. Transmettre l'attestation d'assurance à la commune : Dès réception de la police, remettez le certificat d'assurance à votre commune de résidence (contrôle des habitants) ou à l'organe cantonal compétent.

• Attendre pendant les 90 jours ne fait économiser aucun franc : L'annonce à la commune doit se faire dans les 14 jours, tandis que le délai LAMal est de 3 mois. Toutefois, même en souscrivant au troisième mois, les primes sont facturées rétroactivement depuis le jour d'arrivée. Dépasser les 3 mois sans motif valable entraîne une affiliation d'office assortie d'un supplément légal de prime.
• Résilier proprement l'assurance précédente (CPAM / GKV / PKV) : Votre couverture étrangère ne s'arrête pas automatiquement. Envoyez votre certificat LAMal suisse accompagné de votre attestation de départ/arrivée pour éviter toute double cotisation ; si vous quittiez une assurance privée (telle qu'une PKV allemande), vérifiez l'intérêt d'un maintien des droits (Anwartschaft) avant résiliation.
• Travailleurs frontaliers (permis G) : Les frontaliers résidant en France, en Allemagne, en Italie ou en Autriche disposent généralement d'un droit d'option formel de 3 mois dès la prise d'emploi (par ex. choix irrévocable LAMal frontaliers vs CMU frontalier en France).

L'assurance de base (LAMal) couvre les soins médicaux ambulatoires, l'hospitalisation en division commune dans le canton de domicile, la maternité et les médicaments de la liste officielle. Pour combler les lacunes importantes, plus de 70 % des assurés ajoutent des assurances complémentaires facultatives (LCA) — qui peuvent être souscrites auprès d'un autre assureur que la base :

• Hospitalisation hors canton & confort : Libre choix de l'hôpital dans toute la Suisse, division mi-privée ou privée et libre choix du médecin-chef.
• Ambulance, sauvetage & urgences à l'étranger : La LAMal plafonne les transports en ambulance en Suisse à 50 % (max. 500 CHF/an) et le sauvetage à 50 % (max. 5 000 CHF/an) — les complémentaires couvrent ces frais élevés ainsi que les soins d'urgence mondiaux.
• Soins dentaires, optique & prévention : Contributions pour traitements dentaires, orthodontie des enfants, lunettes/lentilles, médecines complémentaires et abonnements de fitness.

Attention : Contrairement à la LAMal (obligation légale d'admission sans questionnaire médical), les assurances LCA comportent un examen de santé et peuvent émettre des réserves ou refuser un dossier. Demander un comparatif personnalisé →

Dans l'assurance de base LAMal, la participation annuelle aux coûts comprend deux volets (les prestations de maternité en sont exonérées) :

• Franchise annuelle (300 à 2 500 CHF pour adultes) : Le montant annuel fixe que vous payez vous-même avant l'intervention de la caisse (paliers adultes : 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500 CHF). Mathématiquement, les paliers intermédiaires sont rarement optimaux : en dessous d'environ 1 700–1 800 CHF de frais médicaux annuels prévus, la franchise à 2 500 CHF est généralement la plus avantageuse (en gardant 3 200 CHF d'épargne de sécurité), sinon la franchise à 300 CHF s'impose.
• Quote-part de 10 % : Une fois la franchise atteinte, la caisse rembourse 90 % des factures et vous payez 10 % jusqu'à un plafond annuel de 700 CHF pour un adulte (350 CHF pour un enfant), hors contribution hospitalière de 15 CHF/jour.

Les primes LAMal varient selon la commune (région de primes), la classe d'âge, le modèle et la franchise — jamais selon le salaire. Voici des valeurs mensuelles indicatives d'entrée (en CHF, adulte) pour comparer une franchise à 300 CHF et à 2 500 CHF dans les 26 cantons :

Remarque : Ces montants constituent des valeurs indicatives ; utilisez le calculateur fédéral Priminfo lié en bas de page pour obtenir le tarif exact de votre commune.

• Pas d'ayant droit gratuit : Contrairement à la Sécurité sociale française ou à la GKV allemande, chaque résident en Suisse — conjoint sans emploi, enfant et nouveau-né (dans les 3 mois suivant la naissance ; annonce prénatale recommandée pour les complémentaires) — doit disposer de sa propre police.
• Primes enfants réduites & franchise à 0 CHF : Les enfants bénéficient de primes nettement réduites (environ 80 à 170 CHF/mois selon le canton, avec rabais multi-enfants chez plusieurs caisses) et d'une franchise standard à 0 CHF.
• Subsides cantonaux (réduction des primes) : Selon le revenu et la taille du ménage, les familles et personnes à revenu modeste ou moyen peuvent solliciter un subside cantonal d'assurance-maladie.